国民第一银行——三井财阀发家史

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七月初六，小暑。

东京在春日浪漫中磨蹭了4个月后，总算入夏了。

燥热的空气弥漫着冲动，或欲望，或消费，陪一位二代孩子约了garden hills的内见。车刚进停车场，笔挺西装的小哥就站在门口，点头，微笑，鞠躬浑然天成。看完房子后，整体还算满意，但出来后这孩子说：萧哥，都说塔楼住户多，楼层高，圈层好。这房子面积就那么几十平米，楼层就那么十几层高，至于圈层，没看出来啊。哥，我见过场面的，你不能忽悠我吧。就当我准备出言解释时，销售小哥用一口字正腔圆的中文轻声道：先生，我明白您的顾虑。日本正常塔楼以高大闻名，但在此之上还有一些楼，定位更高，以住户少，楼层低，私密性为卖点。希望您能理解。

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至于您说的圈层问题，这里曾经用于二木会聚会，有人曾亲眼见过Akio Toyoda来访。

二代轻声问我：Akio Toyoda桑是哪位。我说：丰田章男，现任丰田家主。

他随后大声笑道：丰田？现在都不如比亚迪了吧。不都快完犊子了吗？销售小哥默不作声低头用平板鼓捣了一阵，出现一个新闻标题。2023年全球汽车销量榜，其中丰田以1065万辆高居榜首，连续四年夺冠。比亚迪则首次进入榜单，以313万辆排行第九，而排名第十的是早已“销声匿迹”多年的铃木，两者销量仅差10万，随后小哥手指一划，另一个新闻：丰田23财年利润突破5万亿日元，同比增长96.4%，创历史新高。

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两张图片看完，这二代孩子似乎几次想说点什么，但都没说出口，脸色肉眼可见的难看，气氛一度尴尬。我招呼这孩子离场，分别时，我特意回头看了一眼这个“非典型”的日本小哥，小哥依旧点头，微笑，鞠躬送别。

虽然这单生意后续名正言顺的黄了，但心里其实没啥波动，我反而对小哥提到的二木会产生极大兴趣，随后查阅了半个月资料后，才理清这背后的庞大帝国，下面咱们来看看今天的主人公：败家子的防治指南、赘婿们的华丽舞台、女人兴家的巨富豪门、官商勾结的反面样本、永远领先版本的传奇财阀——三井。

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娶妻娶贤，福泽万年

据可考史料显示，三井家起源于近江国，现属日本滋贺县，是大阪都市圈的组成部分。这么一说就好理解了，大阪嘛，日本的古都商业中心了。而三井家的起势还得从遣唐使说起。从大化改新开始，一批批的遣唐使漂洋过海，而人员构成，除了公家子弟来天朝深造，大部分随行都是跑中国来做生意的。

而三井家则跟着公家来中国倒卖茶叶丝绸，从唐宋时期就和江浙一带的商人关系密切。

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等商场通顺后，三井家便开始踏足官场，通过婚嫁联姻跟五摄家之一的近卫氏确立了姻亲关系，进而混入了公家阶层，官位最高做到越后守，相当于地区警备司令。自此，三井家从公家丝滑转型成武家。不出意外，三井家的未来可谓下限城主，上限大名。日子旱涝保收，生活幸福美满。然后，那个叫织田信长的意外就来了。

随着大魔王的天下布武，三井家的家主连带次子全折战场上了。一转眼就剩长子三井高俊和四个妹妹了。考虑到大魔王对于对手向来都是以户口本消除术致以最高敬意，为避免被赶尽杀绝，三井高俊做为家里仅剩男丁，连武士身份都不要了，果断带着妹妹跑路。

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而他们的落脚地名叫松阪，当地名产除了牛肉外，还有伊势商人。是著名的商业之城。此时的三井高俊说好听点叫族门遗孤，说直白点就是破落浪人。在战国时代，浪人想种地都没地主要，万般无奈之下，三井高俊开始做起了酿酒生意，顺手还卖点酱油。

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眼看人生就要蹉跎下去了，结果没多久，京都传来的本能寺大火消息让人无比暖心。仇家的消失让三井高俊不需要再掩盖身份。而身份的恢复虽不能当回少主，但至少能给妹妹们找个好人家了。于是三井高俊复盘了家族过往，开始搞起来联姻策略。三井高俊先是把妹妹嫁给了松坂当地首富，但妹妹体弱多病，嫁过去没多久就没了。三井高俊一咬牙，又把另一个妹妹嫁过去续弦。最终二换一，自己娶回了首富家的长女殊法。

而就是这个殊法大小姐，

奠定了三井家富甲日本的开端。

做为商人家的女儿，殊法堪称大女主的标准模版。从小抱着生意经长大，13岁就能隔着帘子跟商人讨价还价，嫁到三井家第一时间就把酿酒业务进行了统合，后台生产端的酒厂和前台销售端的酒屋直接打通，产销一体。

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其孙子三井高平曾写过一本《商事录》，里面记载了一个小细节：说奶奶在店里面看到客人的仆人都会和蔼可亲，并顺手送点礼物，拿点存酒。所以仆人总喜欢引着主人来品酒买酒。

所以呐，永远不要看不起小人物，更不要看不起大人物身边的小人物。

他们虽然位卑权轻，但要知道，大人物的生活交际圈没那么大，也就那么有限的十来个，大人物的时间很值钱，大人物甚至比大多数人在生活上有更大的信息茧房，他们可能永远都不知道菜市场猪肉多少钱一斤，豪门少爷和老婆逛菜市场，会连葱都不认识，这看起来是综艺笑话，但也是一道剪影。

这段话是我们和超过百位有私人助理，秘书客户后打交道的一些经验，这经验对有些人一文不值，对有些人能让你利见大人，能让你远离小人。

说回来，三井家族的一代目三井高俊，则是凭借自己的首富女婿身份以及在俳句和书法上的造诣，和日本当时的上流社会保持了相当的来往。在创一代的努力下，三井家完成了脱贫攻坚奔小康。为二代目实现阶级跨越打下了坚实基础。

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败家子的预防

如果说，三井家有什么遗憾的话，估计就是前几代的男人命都不长，由于早年的逃亡经历叠加创业生涯，三井高俊46岁就因病去世了。留下8个孩子，四男四女。

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好在儿子们也都争气。其中大儿子三井平次在父亲去世后担当起了家族的重担，但终究因积劳成疾，走的比自己老爹都年轻，45岁就没了。三儿子则是憧憬武士身份瞒着家里应招参战，最终战死沙场。二儿子三井重俊虽然老实，但天资平平。

于是年过半百的殊法再度凭一己之力扛起了家族企业。随着老乌龟在大阪一战定鼎，战乱总算消停了。这时候深知慈母多败儿的殊法咬牙狠心，把年仅14岁的小儿子三井高利赶出家门，送到了江户做了一个江漂。彼时三井家的长子三井平次还没有被累死，正在江户拓展自家生意。具体来说，他在江户开了一家和服店。

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三井高利刚到江户时，大哥生意忙，没空陪着。便给了高利一贯钱，让他去街上转一圈，喜欢啥买点啥。结果到了晚上，高利给大哥带回了两贯钱。气的大哥上来就是两巴掌，怒斥：咱家世代门风良善，这将军脚下的首善之地你还敢偷钱了？

结果弟弟摸着脸说：我看到街上逛了一圈，发现市中心卖的东西都挺有意思，来江户的路上都没见过，就买了一堆，然后跑到市郊卖掉。这才赚了两贯钱。大哥一听，赶紧道歉。当天晚上就给母亲写信说咱家后继有人了。而事实上，三井高利确实是个人才，他在大哥累死后接手了家族的和服店。上来就整了个活儿。

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在江户时代卖和服，面对的消费者当然不是普通百姓，用户画像基本锁死大名武士，或者商人家的太太小姐。但这帮人有个毛病——逛街不揣钱，主打一个信用社会，凭脸消费。

而按照当时普遍的和服业务模式，衣服不是做好的挂在门口卖。都是顾客来先挑布料，选好布以后，店家做好衣服送上门。

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这就很尴尬，首先是账期很长，按行规是每年6月和12月上门收钱，而且经常出现坏账。毕竟那年头，你今天还是高级武士，明天可能整个家族就音信全无了。其次就是很难要到高价，毕竟别人看到的是布，卖的是想象中衣服。这哪能卖太贵呢。

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于是三井高利搞出创新，他直接做好成衣来卖，虽然尺寸肯定不如定制那么严丝合缝了。但大不了我多做点尺寸，反正江户富家太太多，总能卖出去。这么一整，大大的提高了销量的同时能根据不同款式要不同的价格。最重要的是，能收到现钱了。真正做过生意的就知道：

一家公司最重要的从来不是利润率，而是现金流，只要高流通，不管是开分店，还是高周转，生意很快就能做起来。

就这样，和服店一变二，二变四，等到了母亲撤帘还政后，三井家的酒铺和衣铺已经遍布日本。延续至今，如今这个和服店有了个新名字：三越伊势丹，地位一般，也就日本高端商场的牌面吧，这点经常去银座shopping的集美们比我懂，不多言了。

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说回来，看着自家越来越大的生意网和库房里都快堆不下的现金流，三井高利有了新的烦恼：钱这么多，年底对账得有多麻烦。真是让人头疼，这话是装那啥吗，至少不完全是。

因为在当时的日本，货币是很乱套的。虽然也是金银铜三种货币并行，但江户所在的关东黄金用的比较多，以大阪为中心的关西白银用的比较多。铜钱虽然哪都认，但购买力不一样，因为大部分铜钱都是从隔壁大明流过去的。因此不同年号的铜钱在不同地区还有着不同的价值。

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所以，在江户时代，都别说跨国贸易，跨个省都得换汇。这下需求便出现了。三井高利仗着自家的资金和生意网便搞起了钱庄生意，一开始只是小本买卖，赚个手续费。但后来，幕府也成三井家客户了。

当时幕府有个很头疼的问题，关西的赋税收的不是钱，而是大米和地方土特产。幕府收了这些东西，一般会集中在大阪该出口出口，该内销的内销。然后运钱回江户，可在大阪卖的钱是银子，江户的大佬们花的都是金子。你总不能让大佬们自己去找人换兑吧。

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这时三井高利便站了出来，说：不如您把银子存我这，我在这边给你兑好一起运回去。幕府一看，噢，这不三井家的那小谁么，我跟你爷爷还一起喝过酒呢，你现在干这个啦。那就交给你吧，都是一个阶层的人，你办事我放心。

于是，三井家的钱庄一下子就占了御用俩字，对外宣称奉旨换钱，信誉直接拉满。三井高利也很上道，当即表示，既然是给将军做事，运费手续费肯定不能收的。但我们往江户运金子的时候，就怕有那不长眼的亡命徒，还得麻烦将军派军保护一下。当然，也不让弟兄们白出力，路上的吃穿用度，青楼花酒我们全包了了。

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幕府一听，运费不收钱，还贴钱出工资，要不说你小子是一个阶层的人，上道哈。

随后表示，你小子以后，每月去大阪府的仓库收取公款，怎么换的我不管，但三到五个月后，我要在江户看到对应的黄金。那么问题来了，三井高利是如何在不让赚钱还搭钱的情况下赚到钱呢？答案很简单，幕府的金子他压根就没运！

三井家使用了双侧资金池的概念，幕府那边给出的三到五个月是根据他们过往自己运输时间来的。

而三井家让江户的商人直接把黄金存在江户的在钱庄里，然后开个汇票，商人再拿着汇票去大阪换成白银。那反过来，幕府要我把大阪的钱运到江户变成黄金，我就直接把江户钱庄里面商人存下的黄金拿出来给幕府就好了。

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相当于两边都有池子，钱本身不流动，流动的只是归属权。

如此一来，等于整个关西的赋税都会在三井家手里捏着3到5个月，这么大的资金量，都别说短期投资放贷，哪怕放余额宝里收益都是天文数字。至于三井每次的运输津贴也没白花，全被三井拿来运自己的货物了。试问，有哪个商铺能只管饭就能调动国家军队给自己押镖的。这套路三井家一直玩到了幕府垮台，整整180年！这事儿有多挣钱呢，这么说吧，比去街上抢钱都快！

就此，在三井高利超前的版本理解下，三井家族一跃成为左右全国经济的惊天巨贾。

同时，考虑到自己这一代哥哥们都走的早，为了不让后代再出现茕茕孑立的情况，三井高利一口气生了8个儿子7个女儿，再加上哥哥们的子女。三井家的下一代的儿女足足有27人之众。

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但孩子多了，新的问题也出现了，继承人咋选。这也是困扰了整个东亚的千年保留题目。老话讲：

富不过三代，培养一个英才需要十几年，经营一个豪门需要几百年，但是家族倾颓只需要一个败家子用几年。

三井高利的答案就是：生男生女都一样。在三井高利看来，什么嫡长子继承制，女儿比儿子更靠谱。因为儿子没得选，但女婿有的选啊。后辈万一赶上儿子混蛋败家的，还能通过职业经理人来保住生意，经理人是外姓也不要紧，我这家业还嫁什么女儿啊，女婿通通只要入赘的，进门就改姓，一个女婿半个儿，只要你真心实意叫我一声爹，家产给你又怎么了。到头还不是姓三井。这套操作，便是如今日本财阀喜闻乐见的婿养子制度。

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至于亲儿子的培养，三井高利则展开了轰轰烈烈的养蛊制度，哪怕你是嫡长子，如果是个废物，就滚去当和尚吧。结合上一条，就给后代形成了巨大外部压力：

儿子不努力，那我精挑细选出来的女婿就要奉祖训碾压你。既保证了后代的质量，同时又给了三井家不断补强外部力量的机会。

政商背刺的发财之路

三井家在抱上幕府大腿后，爽捞了180多年。这期间，三井家还搞出来日本历史上第一个期货交易中心--滕島稻米市场。一手票号，一手期货，资本玩的不亦乐乎。但是等到了幕末，三井家的好日子终于要到头了。

随着黑船来航后引发的连锁反应，幕府的日子是一年不如一年。再加上从1830年到1844年，日本爆发了天宝危机。气温骤降导致农业大减产出现饥荒，饿急眼的老百姓，在大贤良师的大炎平八郎煽动下，来了一场苍天已死，黄天当立。

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眼瞅着镇压的军费都发不出来了，而老百姓在可持续的竭泽而渔上百年后，也没油水可榨了。那就只好谁有钱挣谁的了。而全国上下谁最有钱，这还用说，你上街随便拉个孩子都知道。三井嘛。

1864年到1866年三年期间，幕府找三井财阀要了五次钱。加起来白银二百六十六万两，这个数对于当时的三井家来说，跟抄家唯一的区别就是新选组没上门。

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眼瞅着百年豪族就要破产了，三井高利的培养计划终于发挥作用了，女婿三野利村左卫门站了出来，和幕府又一次上门的官员说道：要钱可以，但你不行，让管事的来，我要跟能拍板的聊。于是，三野见到了彼时的幕府财政一把手——涩泽荣一。可以说，遇到荣一是三野的幸运，毕竟在幕府那一众贵族老爷中。荣一可能是唯一一个愿意讲理的了。

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在见到荣一后，三野表示：

三井家作为日本的商界代表，国家有难，我们肯定愿意给，别说砸锅卖铁，就是砸骨榨油又如何。

但话又说回来，你们张嘴就要180万，竭泽而渔你也得一网一网的捞吧，哪有直接把水给抽干的。其他富商都看着呢，物伤其类，兔死狐悲。大家看到这场面，迟早跑个干净。您看这样如何，

这次也别180万了，我们家先拿18万两给老爷们润一润。修修园子什么的，花完了再来找我们要。另外洋人不是要求幕府跟他们做生意么，你看现在全国上下都在尊王攘夷，这生意做，百姓不答应，不做，洋人不答应。

与其让将军为难，不如干脆骂名我来背，以后跟洋人的生意都交给我来做，保证让幕府赚大钱。

其实，三野这顿话糊弄一般人还好说，但想糊弄荣一就不太够用了。可没想到，荣一直接答应了，原因主要有二。

其一，恪守义利合一的荣一也知道，这么往死了逼人，只能是把这帮富商全部吓跑。

其二是因为，荣一马上就要踏上欧洲的游历之旅，他需要物色一个可靠的势力解决幕府的财政问题。如今放眼日本，不用三井家，难道去用哪个到处串联倒幕的坂本龙马?

于是，在搞定了荣一后，三井家直接化身幕府白手套。一边赚着洋人的Doller，一边当着全国商界的father。 

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但让荣一没想到的是，没等几年，靠着大发战争财的三井家觉得幕府这个甲方不靠谱，勤王变造反，地主闹革命，投靠了萨长联盟。等荣一回国后，西乡隆盛都进了江户城了。这下三井家从幕府封建遗老直接成了明治从龙之臣，涩泽荣一成替身了。

明治维新后，三井家又抱上了井上馨的大腿，参与了日本近代的货币改革，成立了日本近代第一家银行，拿到了发币权。但让三井家族傻眼的是。涩泽荣一野望太高，幕府是财政一把手，这都明治了，人家又入阁了。后续为了防止三井家一家独大，涩泽荣一要求三井家搞银行要带上另一个财阀小野家，两家成立了三井小野联合银行。三井和小野都是社长，双话事人制度。

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荣一这个人有个特点，因为讲义气所以念旧，因为念旧所以记仇。

当年背刺之仇人家可没忘，等到货币改革进行过半时。荣一杀招来了。作为发币银行，你需要有抵押才能发币。之前抵押是1:3，一份抵押发三份币。等到银行业务稳定了，政府改口。咱们要实事求是，要讲究金融稳定，要求立马变成1:1。

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证令一下，之前把资产都投入到实业里面的小野财阀直接直接凉了。但让荣一没想到的是，三井财阀居然活下来了，背后原因是因为三井家提前从明治政府得到了内部消息，提早从全国抽掉资金，就等着这个政令下达。结果合伙人破产了。三井小野联合银行改名成了第一国民银行，由三井家全部控制。

愤怒的荣一质问井上，是不是他走漏了消息，井上也懵逼，自己虽然收过三井家的献金。但好歹也是松下学塾毕业。革命气节虽掺水，但是为国的志向不容置疑。多方打听之下，最终确认了泄密源头——井上的同窗好友，伊藤博文。

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而泄密的原因并不是因为伊藤收了三井家的钱，而是这个战争狂为了准备后续的对外战争，需要三井家这样一个有经验，会来事，能敛财的白手套。荣一就此对明治政府大失所望，愤而辞职，转身投入到实业创办中。而三井家，在掌控了银行业后选择了急流勇退，放弃了发币权，将第一国民银行让渡给政府。

自己则是兴办了日本第一家私人银行三井银行。从发币转型为放贷，继续玩钱生钱。

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但三井家明白，在国家新生之际，资产要由虚落实。于是在明治后期引入了两位的年轻人，这两位一个是创立了三井物产，并发掘了丰田家族的三井物产初代目——益田孝。而另一位，则是日本银行历史上的讨债仙人——中上川彦次郎。

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其一生都在践行一个准则：

晴天借伞，雨天收伞。并以贷款抵扣的方式为三井物产收拢了大量实业企业。

其中包括如今的东芝，松下，王子制纸。就这样，两人相互配合，金融投资实业，实业反哺银行。让三井家族最终成为独霸日本的庞然大物。时至今日，三井财阀仍旧控制着日本将近15%的GDP。

后记

曾经看到这样一个说法：

欧美的财阀是出没于华尔街的精英，用金钱操纵世界，而日本财阀则是游荡在银座的社长，用生产捆绑财富。

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